Любая квартира или дом представляет собой капитал, который можно использовать для того, чтобы существенно «расширить жилплощадь». Купить еще одну квартиру или переехать в более просторную. Раньше люди менялись «с доплатой». Но сегодня «доплаты» таковы, что без помощи ипотечного кредита их просто не осилить. Банки уже сегодня предлагают программы, рассчитанные на клиентов, которые, говоря бюрократическим языком, хотели бы «улучшить жилищные условия».
К большой добавляем маленькую
Представим семью, которая живет в двухкомнатной квартире стоимостью $300 тыс. и хочет отделить женатого сына, купив однокомнатную квартиру за $150 тыс. Допустим, из-за небольшого «белого» дохода молодой семье не удалось получить обычный ипотечный кредит. В таком случае выходом может стать ломбардная ипотека.
Главный принцип ломбардной ипотеки - оформление в залог не приобретаемой, а старой, уже имеющейся, квартиры. Такой кредит предлагают Городской ипотечный банк, Дельта-Кредит, Райффайзенбанк, ИБ «КИТ-Финанс», Собинбанк, Московский кредитный банк, Банк Москвы, Банк «Возрождение».
Прежде банки брали в залог как приобретаемое, так и уже существующее жилье. А теперь дают кредиты под залог только одной квартиры – уже существующей. Кредит обычно не превышает 80% стоимости недвижимости. 100% стоимости жилья не предлагает ни один банк. В нашем случае требуемые $150 тыс. составляют 50% рыночной цены $300 тыс. Кредит вполне получить реально. Если кредит берется на срок 20 лет, под 14% годовых, то ежемесячные выплаты будут около $1500.
При целевом ломбардном кредите деньги предоставляются только на определенную покупку. В нашем случае банк потребует предоставить документы, подтверждающие тот факт, что на заемные средства была приобретена именно жилая недвижимость. Данный банковский продукт предполагает обычные при ипотеке процентные ставки.
Что ликвидно, а что - нет
Получить ломбардный ипотечный кредит может не каждый обладатель жилой недвижимости. Предмет залога – квартира, коттедж или таун-хаус – должен быть ликвиден, то есть банк должен увериться, что в случае дефолта заемщика залог можно легко реализовать. Следовательно, недвижимость должна быть оценена специалистом компании, которой доверяет банк-кредитор. Стоит такая услуга около $100.
По словам директора по оценке жилой недвижимости консалтинговой группы НэоЦентр Виктора Макарова, обычно к квартире в многоквартирном доме банки предъявляют следующие требования:
Квартира не должна располагаться в аварийном здании, в доме, включенном в списки сносимых объектов. Лучше всего, если дом построен не ранее 1970 года. В иных случаях возможны проблемы – не все банки принимают малогабаритные квартиры, квартиры в хрущевских домах;
Квартира не должна подвергаться несанкционированным перепланировкам;
В доме не должно быть деревянных или смешанных перекрытий;
Возможны проблемы, если квартира уже продавалась более трех-четырех раз. Разумеется, обязательна юридическая чистота объекта;
Возможны трудности, если один из собственников квартиры или лиц, имеющих право пользоваться данным помещением – ребенок или недееспособный гражданин;
Невозможна передача в залог недвижимости, в которой зарегистрированы более пяти человек;
Если жилье принадлежит нескольким собственникам, все владельцы должны дать письменное согласие на сделку и выступить поручителями по кредиту;
Если в квартире помимо ее владельцев прописаны еще некие лица, они должны предоставить нотариально заверенное согласие на передачу квартиры в залог;
Нельзя отдать в залог часть или долю владения недвижимостью.
Что интересно, к новому жилью строгих требований не предъявляется. Новая недвижимость может быть какой угодно, в том числе находиться в доме, предназначенном под снос, или оказаться загородным домом в регионе, где банк не присутствует.
Андеррайтинг: на слово больше никто не верит
Ужесточение требований банков к заемщикам коснулось абсолютно всех, в том числе и желающих взять ипотечный ломбардный кредит. По наблюдениям руководителя ипотечного направления агентства недвижимости «Держава» Виктории Наймушиной, еще год назад ипотечный кредит под залог существующей недвижимости получить было очень просто. Клиенту достаточно было заполнить анкету и заявить, что он зарабатывает энную сумму. Он получал кредит даже в том случае, если квартира принадлежала не ему, а родителям.
Времена изменились, и теперь потенциальным заемщикам ломбардного ипотечного кредита придется проходить процедуру андеррайтинга на общих основаниях и убеждать банк, что они смогут выплатить остаток стоимости квартиры. Причем теперь многие банки примут в залог только принадлежащую лично ему недвижимость.
Меньшую «меняем» на большую
Клиентам, которые желают получить деньги под залог существующего жилья, чтобы приобрести с помощью ипотеки, например, квартиру для детей или для сдачи в наем, мы идем навстречу, - говорит руководитель отдела продаж на вторичном рынке жилья Русского ипотечного банка Сергей Борисов. - Также существуют клиенты, которые закладывают московскую квартиру, чтобы приобрести загородный дом. А вот для тех, кто просто хочет «разморозить» недвижимость, Русский ипотечный банк создал иной кредитный продукт – кредит на любые цели. Но он выдается не на столь выгодных условиях, как целевые ломбардные ипотечные кредиты «Залог Классический» и «Залог Загородный».
Особняком в перечне программ банка стоит кредит, который называется «Новые метры». Но ломбардным он не является, так как не предполагает залога существующего жилья. Он рассчитан в основном, на тех, кто хочет продать существующее жилье и купить квартиру лучшего класса или большей площади. Например, семья хочет переехать из квартиры стоимостью $200 тыс. в квартиру стоимостью $300 тыс. Учитывая стоимость существующего жилья, необходимо занять $100 тыс.
В такой ситуации сложно воспользоваться стандартными ипотечными продуктами, особенно если доходы потенциального заемщика могут не устроить банк. Да и чисто технически осуществить сделку будет непросто: придется или сначала продавать старую квартиру и жить на съемной, пока риэлторы подберут новое, лучшее жилье; или убеждать андеррайтеров банка в том, что вы действительно намерены продать старое жилье и досрочно погасить кредит. Банки на это идут крайне неохотно.
«Единственным банком, предлагающим ипотеку, под залог приобретаемого, а не имеющегося жилья, но готовый учесть возможности частичного погашения кредита за счет средств от продажи уже существующей недвижимости, является Русский ипотечный банк», - говорит Сергей Борисов. Сходство с ломбардной ипотекой в том, что банк выдает кредит лишь на 90% от стоимости приобретаемого жилья.
На практике схема работает так: наша семья обращается в банк, где проходит процедуру андеррайтинга и доказывает, что способна погасить необходимый ей кредит. Затем уже существующее жилье должно пройти процедуру оценки – в нашем примере ее рыночная стоимость составляет $200 тыс. В таком случае банк готов предоставить семье средства, необходимые для покупки квартиры стоимостью $300 тыс, в размере 90% стоимости жилья ($270 000). Заемные средства клиент получает прямо на сделке.
Есть еще одно отличие услуги «Новые метры» от классической ломбардной ипотеки. Договор предусматривает, что первые полгода клиент ничего не платит банку. Это время дается на переезд, ремонт, продажу старого жилья, которое как юридически и физически свободное можно реализовать за максимальную цену.
В случае, если клиент спустя полгода все еще не провел первый платеж, банк потребует досрочного погашения ипотечного кредита. И это понятно: первый и самый большой платеж большинство потребителей кредита «Новые метры» выплачивают именно из средств, полученных за счет продажи старого жилья. Однако юридического требования продавать старую квартиру банк не предъявляет.
Сумму первого, самого крупного платежа банк рассчитывает, предусматривая возможность внезапного падения стоимости квадратного метра. По версии банка, старая квартира, которую необходимо продать, стоящая сегодня $200 тыс., может упасть в цене до $140 тыс. (при падении стоимости квадратного метра на 60% в год, то есть на 30% за полугодие). Именно такой и будет сумма первого взноса - $140 тыс. Сюда уже включены проценты за полугодие пользования кредитом. Процентная ставка в первом полугодии составляет около 14%, после внесения первого платежа она снижается.
При условии стабильного или растущего рынка на руках у клиента останутся дополнительные средства (даже при условии, что квартира по-прежнему будет стоить $200 тыс.), которые он может как потратить по собственному усмотрению, так и внести в качестве досрочных платежей по кредиту. Никаких штрафов за досрочное погашение «Новые метры» не предусматривают, и дальше кредит погашается, как обычный ипотечный – аннуитетными платежами.
Разделение квартиры случается гораздо реже чем обратный процесс - объединение квартир, однако бывают разные ситуации и иногда требуется именно разделить квартиры. Допустим квартиру, соединенную из двух, получили в наследство несколько родственников, не проживающих вместе или ребенок в семье подрос настолько, что готовится сам стать родителем, а его семья обитает именно в такой квартире.
Еще одной причиной для разделения квартиры стало то, что по отдельности жилая площадь будет стоить гораздо больше, а потому на такой шаг часто идут и с предпринимательскими интересами, изначально покупая квартиру большой площади для последующего разделения и продажи частей.
Как мы уже говорили, ситуаций, при которых требуется разделение квартиры - множество, а порядок согласования такой перепланировки и технические особенности процесса - неизменны. В этой статье мы будем говорить именно о них.
Разделение квартир на две квартиры из ранее объединенных
Этот вариант разделения квартиры наиболее прост как в согласовании так и в проектировании. Проем в несущей стене, который был прореза при объединении, замоноличивают бетоном и арматурой, либо попросту закладывают кирпичом. В зависимости от того, один собственник у двух квартир или несколько - может произойти разделение прав собственности и на этом перепланировку можно считать завершенной. Подробнее об оформлении документов при разделении квартиры мы поговорим ниже.
Разделение одной квартиры
При разделении одной квартиры с большой площадью, например пятикомнатной на двухкомнатную и трехкомнатную, сложностей возникает гораздо больше. Во-первых необходимо предусмотреть санузлы или ванные комнаты с уборными в каждой из квартир, во-вторых, устроить выход из них на лестничную площадку, что не всегда становится возможным технически. Да и юридическая сторона вопроса не радует - ведь устройство входа в квартиру затронет стену подъезда, а стало быть - общедомовое имущество. Также в каждой квартире должна быть кухня или кухня-ниша. Соответственно, для санузла и кухни новой квартиры нужно будет разработать проект вентиляции помещений и подключить его к общедомовому.
Порядок согласования разделения квартир и документы для согласования
Если простые перепланировки вроде демонтажа встроенной мебели вы можете согласовать самостоятельно без проблем, а более сложные, потратив чуть больше времени, то разделение квартиры на две квартиры однозначно нужно поручать посредникам-специалистам согласования . Первым делом стоит показать им техпаспорт квартиры - это даст возможность определиться с тем, возможна ли такая перепланировка в принципе и каким образом ее лучше всего осуществить. После этого будут разработаны техническое заключение и проект перепланировки, которые доукомплектовываются следующими документами:
- Заявление о перепланировке;
- Копия свидетельства права собственности на квартиру (нотариально заверенная);
- Доверенность на специалиста по согласованию;
- Техпаспорт квартиры;
- Согласие соседей на перепланировку (при устройстве входа в новообразованную квартиру);
- Согласование Мосгаз (при переносе газового оборудования);
- Согласие Мосэнерго;
После того, как все документы собраны, их подают на рассмотрение в Мосжилинспекцию, которая обязана в течение 45 дней дать ответ на ваше заявление. Ремонтные работы лучше не начинать до получения распоряжения. После того, как ремонт завершится, вы ставите об этом в известность вашего посредника в согласовании и он организовывает приемку квартиры после перепланировки. Приемочная комиссия подписывает акт о завершенной перепланировке и вас ждет визит инженера БТИ, который произведет обмеры помещения и зафиксирует их новые габариты.
Наконец, последним этапом станет оформление новых объектов недвижимости и свидетельств права собственности на них. Если собственников у квартир несколько, то перед этим потребуются услуги нотариуса для подписания договора о разделении собственности. После того как вы поставите квартиры на кадастровый учет, перепланировку с разделением квартиры на две квартиры можно считать завершенной.
Наша организация имеет опыт в согласовании разделения квартир и потому мы не откажемся от возможного сотрудничества с вами. У на есть все необходимые допуски СРО, а потому мы можем предложить разработку проектной документации и согласование документов во всех инстанциях. Гарантируем, что приятным бонусом для вас станет бесплатная консультация наших специалистов, которую вы можете получить как по телефону так и в текстовом варианте, написав на нашу электронную почту.
Разделить имущество при возникшей потребности можно по установленному законом регламенту. Это довольно распространенная процедура, которую собственникам приходится проходить при разводе, размене жилья внутри семьи, совместном наследовании. Перед тем как приступить к реализации жилья или определению права пользования, потребуется произвести раздел квартиры на доли.
Правила и порядок раздела квартиры
Недвижимость может быть оформлена в совместную или долевую собственность без фактического выделения долевого владения. При приобретении, приватизации или иных юридических действиях с жильем, официально устанавливается статус владения. Например, в документах может быть указано индивидуальное, совместное или долевое пользование. Возникшие потребности выделения долевого владения и оформления соответствующих документов на каждого собственника происходит по согласию или через обращение в судебную инстанцию.
Каждый владелец имеет право выделить свою конкретную долю и распорядиться ею по своему усмотрению. Раздел квартиры между собственниками подразумевает два пути: выдел помещения в натуре или выплату суммы компенсации остальными собственниками. Другими словами, продать выделенную часть объекта или пользоваться ею самому, согласно установленным рамкам.
Производя раздел квартиры, долевая собственность может быть определена по соглашению сторон. Между владельцами, имеющими общий устанавливающий документ на квартиру, заключается соглашение, заверяется нотариально.
Документ устанавливает правила пользования в долевом соотношении или определяет сумму компенсации при продаже своей доли другому владельцу помещения. Договор имеет юридическую силу и позволяет разделить совместную собственность между заинтересованными лицами.
В случае невозможности договориться, приходится обращаться за определением прав в суд. Исковое требование должно указывать вопросы, которые ставятся перед судом. А именно: можно ли разделить недвижимость в натуре, какое долевое владение принадлежит каждой противной стороне, правила раздела и расчета в данной конкретной ситуации. Суд должен установить преимущественное право владения, если на это есть веские основания у заявителя. Рассмотреть интересы несовершеннолетних и недееспособных членов семьи, определить сумму взыскания с гражданина, получившего приоритетное право пользования.
Бывает, что жилплощадь невозможно разделить, например, однокомнатную квартиру на двоих претендентов или двухкомнатную на троих долевых владельцев. Судебное решение может установить продажу объекта и раздел средств согласно долям владения. Второй путь, при котором недвижимость отходит одному из участников спора, обязанному выплатить долевой эквивалент остальным владельцам, является наиболее конфликтным.
Оценка имущества, произведенная по кадастровой стоимости или стоимости объекта по БТИ, представляет собой незначительную сумму. Если в расчет берется рыночная стоимость, то она определяется независимой экспертизой, проводимой по запросу суда. В любом случае, приобрести жилье на выделенные доли практически невозможно.
Иногда делимый объект является единственной собственностью у каждого участника процесса, причем количество изолированных комнат меньше, чем претендентов. При невозможности совместного проживания жилье определяется одному из кандидатов, остальным выплачивается долевое соответствие. Решение о проживании и выплате средств остальным владельцам суд основывает на размере владения. Если доля незначительна, то желание владельца может не приниматься к сведению, а вердиктом указывается выплата в определенном размере. Такие разные долевые владения часто возникают при наследовании по закону или завещанию в определенных несоизмеримых пропорциях.
Долевой раздел квартиры при разводе
Совместная собственность супругов делится по закону в равных пропорциях. Поскольку супруги имеют одинаковые права, то суд учитывает наличие детей при разделе площади в натуре. Например, бывшие супруги проживают в двухкомнатной квартире и имеют ребенка. Тогда большая комната отходит родителю с ребенком, меньшая закрепляется за вторым супругом. При реализации стоимость недвижимости делится поровну, если имущество оформлено в собственность по приватизации и доля ребенка установлена, то вырученная сумма делится на три равные части.
Если недвижимость приватизирована, в том числе на несовершеннолетнего, то родителю имеет смысл подать исковое заявление о выделении долевого владения от лица ребенка. Суд рассмотрит преимущественное право на пользование жильем родителя с ребенком и определит порядок проживания. При имущественных спорах используется порядок предъявления претензии противной стороне.
Это означает, что перед обращением в суд следует официально направить противной стороне предложение о долевом разделе квартиры. Отсутствие ответа и последующих действий заинтересованного лица становится для суда основанием для принятия решения без учета аргументов ответчика. Претензия направляется письмом с уведомлением и прикладывается к исковому заявлению на раздел имущества.
По закону, недвижимое имущество супругов не делится фактически, нельзя превратить изолированную жилплощадь в коммунальную квартиру, такое положение закреплено законом. Суд имеет право только определить порядок пользования квартирой, который должен в последствии соблюдаться жильцами. Документальное оформление выделенной доли в совместном имуществе осуществляется в органах государственной регистрации по предъявлению соглашения или судебного постановления.
После положенного срока рассмотрения каждый из супругов получает свое свидетельство на право собственности с указанием долевого владения. Выписка из ЕГРП и полученное свидетельство станут основными документами, подтверждающими право пользования выделенной долей.
Потребность разделить квартиру на две отдельных жилплощади возникает в двух случаях:
- У вас имеется одна большая квартира, с двумя санузлами, из которой вы хотите сделать две.
- Речь идет о двух ранее объединенных квартирах, которые теперь необходимо разъединить обратно.
Давайте подробно разберем каждый случай - с какими сложностями придется столкнуться собственнику и какие нюансы следует иметь в виду .
Начннем по порядку, с более сложного варианта : квартира в наличии одна, и ее надо превратить в две отдельные .
Соответственно, каждая из них должна будет иметь свой санузел (с отдельным стояком), свою ванную, отдельный вход и кухню. То есть, если в квартире нет двух санузлов с общедомовым стояком в каждом, то разделить ее на 2 не получится.
А как быть с кухнями? Ведь единственная кухня останется на площади одной из квартир.
Выход есть - организовать кухню нишу на площади нежилого помещения (коридора, зимнего сада или темной комнаты) .
Однако здесь возникает другой вопрос - с вентиляцией . По идее, вентиляция кухни ниши должна подсоединяться к каналу существующей кухни (ни в коем случае не из туалета или ванной!). Но проектная кухня останется в соседей квартире. Поскольку данный вопрос четко не регламентирован, предположим, что имеет смысл вывести вентиляцию кухни ниши на улицу.
Можно ли во второй квартире, оставшейся без кухни, сделать полноценную кухню, ведь кухня-ниша слишком мала и не имеет обеденной зоны? Да, но должен совпасть ряд факторов.
Во-первых , под вашим этажом не должно быть жилых помещений - это позволит перенести кухню в комнату, не ухудшая ничьих жилищных условий.
Во-вторых , если комната в новой квартире всего одна, то превратив ее в кухню, вы сделаете всю квартиру нежилым помещением, поэтому маленькая кухня-ниша в коридоре тут будет единственным выходом из положения.
В-третьих , кухня не может располагаться под санузлами квартир сверху.
Еще одним немаловажным требованием является наличие отдельного входа с лестничной клетки в каждую из получившихся квартир. Однако в этой связи может возникнуть проблема: некоторые жилищные инспекции считают устройство нового входа в квартиру затрагиванием общедомовой собственности. Такая постановка вопроса означает, что вам придется получить письменное согласие 73% собственников жилья в вашем доме.
Резюмируя , отметим, что столь ответственные мероприятия требуют разработки значительного объема проектной документации, включающего как проект разделения квартиры, так и техническое заключение от автора дома о возможности осуществить данную перепланировку .
Теперь перейдем к более простому варианту .
Вы когда-то проводили объединение квартир , а теперь по какой-то причине желаете вернуть их в проектное (исходное) положение. Здесь сложностей гораздо меньше. Здесь вам потребуется заказать проект перепланировки , который будет предусматривать восстановление межквартирной перегородки или заложение проема в стене между квартирами, а также ликвидацию второго входа. Техническое заключение здесь вам скорее всего не понадобится.
Однако если разъединяются квартиры, ранее соединенные по вертикали, то есть через проем в перекрытии, то на замоноличивание данного проема ТЗК от автора проекта дома от вас с большой долей вероятности потребуют.
Пример перепланировки с разъединением смежных квартир, находящихся на одном этаже:
Разделить квартиру между собственниками возможно двумя законными способами: по официальному соглашению или через судебный процесс. Процедура довольно востребована в различных жизненных ситуациях, от развода до отделения молодого поколения семьи. Заинтересованным лицам следует знать основные положения законодательства, чтобы максимально защитить свои интересы и не нарушить права остальных владельцев жилплощади.
Как разделить недвижимость
Совместное владение квартирой несколькими собственниками может быть определено документально без выделения долей. При возникновении потребности определение долевого владения производится при судебном рассмотрении вопроса. Взаимное согласие к разделу может быть оформлено нотариально, соглашение имеет полную юридическую значимость и служит основанием для переоформления в государственном регистрирующем органе.
Если возник спор по выделению доли в имуществе, то суд определяет владение каждой стороны и устанавливает порядок пользования помещением. Если количество комнат соответствует заявителям, то в натуре. При этом суд рассматривает наличие преимущественных прав у одной из сторон, например, проживание с общим ребенком.
Если ребенок в результате приобретения или приватизации является владельцем доли в жилплощади, то грамотней подавать исковое заявление от лица несовершеннолетнего, представляя его интересы.
При невозможности разделения в натуре, например в случае однокомнатной квартиры или комнаты, судом определяется преимущественное право, при котором один из владельцев должен погасить рыночную стоимость доли противной стороне. Суд определяет размер компенсации и срок выплаты. Другим решением суда может стать постановление о продаже квартиры и возмещение долевой собственности участникам процедуры. Такие варианты допустимы, если у претендентов на общее жилье есть еще недвижимость в собственности.
Разделение лицевых счетов и получение свидетельства о праве собственности на конкретную долю позволяет распорядиться недвижимостью по своему усмотрению. Если владелец решит продать выделенную часть, то в первую очередь он обязан предложить ее остальным долевым владельцам. Дарение своей части третьим лицам не требует согласия и предложения доли проживающим на площади гражданам.
Иногда при разделе квартиры на две и более площади, доля участника процесса признается судом ничтожной по сравнению с остальными владениями. В данном случае может быть вынесено решение об отмене права собственности и выплате компенсации согласно рыночной стоимости объекта. При судебном разбирательстве важное значение имеет определение цены вопроса. Для этого привлекается независимая экспертиза, результатом работы которой служит установленная цена. Несогласие с оценкой допускается и потребует провести встречную оценку, судом выбирается средняя стоимость жилья.
Как подать на раздел квартиры
Раздел квартиры по суду имеет установленный регламент, согласно которому дела рассматриваются в мировом суде по месту нахождения недвижимости или прописки. Требуется написать исковое заявление с требованием выделения доли в приватизированной квартире и разделе лицевых счетов. К иску прикладывается пакет подтверждающих документов. Такое заявление возможно, если квартира позволяет осуществить раздельное проживание. Если для разрешения конфликта потребовалась , то должны предоставляться подтверждающие разрешение основания.
Суд рассматривает предложенный план разделения объекта и устанавливает право каждого владельца на выделенную долю. В натуре площадь комнат обычно не совпадает, поэтому суду потребуется разобраться в дополнительных обоснованиях противных сторон. Например, у супругов после развода остались дети и им требуется поделить трехкомнатную квартиру с двумя смежными комнатами. Чаще всего суд определяет смежные комнаты матери с детьми, отдельную комнату передает в долевое владение бывшему мужу.
Если жильцы не согласны с определением суда, то имеется возможность подать апелляцию в городской или районный суд. Протест рассматривается в течение месяца со дня принятия ходатайства о пересмотре, вердикт мирового суда может быть отменен или оставлен без изменения. Не стоит забывать, что при рассмотрении имущественного спора, к которым относится раздел квартиры, потребуется оплатить значительную государственную пошлину.
Размер платежа рассчитывается от цены оспариваемого жилья. Раздел не приватизированной квартиры происходит по заявлению в жилищный отдел муниципалитета по поводу заключения двух независимых договоров по социальному найму, что влечет за собой раздел лицевых счетов и устанавливает правила дальнейшего проживания.
